Жилье - покупать или снимать / Елена Рябинина
Начнем с того, что вопрос, покупать или снимать жилье, не имеет однозначного ответа. Все зависит от вашей ситуации, стиля жизни и ваших финансовых возможностей. В некоторых случаях съем жилья будет лучшим решением для вас, в остальных случаях покупка жилья будет более разумным шагом.

Крыша над головой является одной из основных потребностей человека. Поэтому те, кто переезжает жить в Канаду, первым делом озадачиваются поиском жилья. Те, кто смог скопить и привезти с собой достаточно средств, покупает дом или квартиру. Те, кто приехал с небольшим запасом, снимает жилье, и живет там до той поры, пока не почувствует себя готовым к приобретению собственной недвижимости. То есть рано или поздно большинство иммигрантов обзаводятся своим жильем.

Однако далеко не всегда решение стать домовладельцем дается легко, не всегда очевидны выгоды обладания собственным жильем, и практически всегда присутствуют сомнения в том, насколько выгодно покупать именно сейчас, и не окажетесь ли вы в проигрыше.

Что я могу сказать? Покупать недвижимость выгодно. При разумном подходе и участии в покупке грамотного специалиста инвестиции в недвижимость являются одними из самых надежных и выгодных. Тем более, что речь идет не только об инвестициях, но и об обладании крыши над головой, а это уже та область, которая формирует качество вашей жизни.

Другое дело, что для того, чтобы покупать дом или квартиру, вы должны быть к этому готовы, в первую очередь материально. В частности, вновь прибывающим иммигрантам имеет смысл какое-то время пожить в съемном жилье, если вы не привезли с собой достаточные для приобретения недвижимости средства. Также вряд ли разумно сразу же бросаться покупать жилье, пока вы не определились с источниками дохода (в Канаде, или там, откуда вы приехали). То есть это вполне разумно сразу после приезда сначала поселиться в съемной квартире, устроиться на работу или организовать свой бизнес, а затем заняться покупкой собственного жилья.

Тут главное не пропустить тот момент, когда вы уже в принципе готовы к смене статуса съемщика на статус домовладельца. Дело в том, что находясь в положении съемщика жилой площади, вы лишаете себя возможности вкладывать деньги в принадлежащую вам собственность, отдавая их владельцу снимаемого вами жилья, то есть чужому дяде. И чем больше вы тянете с покупкой собственного жилья, тем больше вы теряете. Но если на первых порах эта ситуация вынужденная, обусловленная вашим материальным положением, то в какой-то момент разговор начинает уже идти о вашем личном выборе, так как ваши возможности позволяют вам стать домовладельцем.

Я хочу оговориться, что речь пока идет только о выгодности. Несомненно, собственное жилье с точки зрения инвестиций более привлекательно. Однако не все в нашей жизни определяется только выгодностью - есть еще такое понятие, как собственные предпочтения. Поэтому, если вам проще или комфортнее жить в съемном жилье, то торопиться покупать дом или квартиру вряд ли нужно.

Самое главное, принимайте решение взвешенно. Чтобы немного облегчить для вас эту задачу, я привожу ниже описания минусов и плюсов съемного и собственного жилья.

Съемное жилье

Основными сдатчиками съемного жилья в Канаде являются две категории:
1. частные владельцы квартир в кондоминиумах и городских домах (townhouses), а также владельцы отдельно стоящих домов. Причем сдаваться может как вся квартира или дом целиком, так и отдельные комнаты, или часть жилого помещения (например, этаж в доме).
2. компании, которые владеют доходными домами, то есть многоквартирными домами, которые построены специально для сдачи в рент. Как правило, сдаются квартиры целиком.

К плюсам съемного жилья можно отнести следующее:

1. Вы к нему не привязаны. В случае, если у вас изменились жизненные планы, либо изменилась семейная ситуация, вы можете без особых проблем выбрать себе другое место проживания. Например, если вы сменили место работы и вам удобнее жить в другой части города, или вам вообще требуется переехать в другую часть страны, либо вы вступили в брак или у вас родились дети, в связи с чем требуется большая площадь - во всех этих и подобных случаях проблема со сменой места проживания решается проще, чем когда вы владеете домом или квартирой. Правда, дом или квартиру можно продать, либо просто начать кому-то сдавать. Если же говорить про съемное жилье, то не стоит забывать, что вы связаны контрактом со сдатчиком жилья. Часто этот контракт обязывает вас прожить в квартире не менее года, или как минимум предупредить сдатчика не менее чем за 2 месяца до выезда из квартиры.

2. Вам не нужно заботиться о поддержании съемного жилья в надлежащем состоянии, это забота владельца квартиры/дома, который вы снимаете. Более того, владелец снимаемой вами площади обязан заботиться о том, чтобы все было в исправном состоянии.

3. Ежемесячная плата за съемное жилье обычно бывает несколько ниже, чем выплаты по ипотечному кредиту в первые годы после покупки дома или квартиры. Кроме того, нет необходимости вкладывать дополнительные средства в поддержание жилья в надлежащем состоянии.

4. Для того, чтобы вы могли жить в понравившейся вам квартире или доме, вам не нужно иметь больших накоплений. Напомню, что для покупки дома или квартиры требуется иметь сумму, которая пойдет в качестве первоначального взноса (downpayment). В случае съемного жилья этого не требуется. То есть вы можете позволить себе иметь крышу над головой даже при умеренных доходах. Это дает больше возможностей откладывать деньги на отдых, покупку собственного жилья и на другие цели.

К минусам съемного жилья можно отнести следующее:

1. Деньги, выплачиваемые за съем жилья, уходят из вашего кармана, не создавая никакого финансового задела на будущее. Вы их в прямом смысле слова "проживаете".

2. Вы зависите от воли тех, кто сдает вам жилье. В случае, если они решат прекратить сдавать вам квартиру или дом, вы вынуждены будете искать себе новое место для жилья.

3. Ежемесячная плата за съемное жилье постоянно растет. То есть со временем вам придется платить все больше и больше - в отличие от собственного жилья, проживание в котором по мере выплаты ипотечных кредитов только уменьшается.

4. Вы ничего не можете кардинально поменять в жилом помещении, так как оно принадлежит не вам. Даже чтобы перекрасить стены, вы должны получить разрешение владельца. Еще нужно помнить, что жилье сдается в первую очередь для получения прибыли, поэтому чаще всего оно невысокого качества. Вам также не имеет большого смысла что-то улучшать, так как жилье не принадлежит вам. Все это, несомненно, влияет на качество вашей жизни. Особенно это касается квартир в доходных домах, которые по качеству жилья и установленной бытовой техники заметно уступают кондоминиумам.

5. Если вы снимаете квартиру не в кондоминиуме, а в доходном доме с очень доступными ценами, то вероятнее всего вашими соседями будут далеко не самые обеспеченные жители Канады. Как правило, среди них гораздо больше неблагополучных семей, и обстановка в доме может быть не самой спокойной.

Если говорить, для кого съемное жилье будет лучшим выбором, то это следующие категории:
  • молодые люди, только начинающие самостоятельную жизнь;
  • вновь прибывшие иммигранты, которые еще не устроились на работу и которые не имеют достаточных средств для первоначального взноса, необходимого для покупки собственного жилья;
  • те, кто находится в неопределенной ситуации и не имеет ясных перспектив на будущее.

    То есть речь идет о тех, кто либо не имеет высоких доходов, либо не успел накопить достаточных средств для первоначального взноса, либо чей стиль жизни делает проживание в съемной квартире более предпочтительным.

    Собственное жилье

    Приобретение собственного жилья является целью для многих жителей Канады, и на то есть веские причины. В первую очередь это связано с тем, что владение недвижимой собственностью дарует ощущение стабильности и спокойствия за будущее.

    Статистика Канады говорит о том, что удельное число канадских семей, который имеют собственное жилье, постоянно растет. В частности, по результатам переписи 2006 года 68.4% жителей Канады являлись владельцами того жилья, в котором они проживали. Это самый высокий показатель, начиная с 1961 года, то есть с начала сбора такого рода информации. Если говорить про провинцию Онтарио, то здесь владельцами жилья, в котором они проживают, являются 71% жителей.

    Сами по себе эти факты уже говорит о многом. Несмотря на возможность всю жизнь прожить без особых хлопот в достаточно неплохой арендуемой квартире, желание владеть собственным жильем является традиционной "американской мечтой", стоящей в первом ряду приоритетов жителей США и Канады.

    К плюсам собственного жилья можно отнести следующее:

    1. Вложения в недвижимость являются наиболее надежными. Рост цен на недвижимость обычно опережает темпы инфляции. Особенно это касается домов, стоящих на отдельных участках земли, которые дорожают больше всего. В некоторых случаях, когда по каким-либо причинам район получает развитие, недвижимость в нем в этот момент получает стремительный прирост в цене. Обратный процесс, когда недвижимость вдруг дешевеет, происходит крайне редко, и такое явление бывает следствием глубочайшего кризиса в экономике. После того, как ситуация в экономике исправляется, цены на недвижимость быстро возвращаются к исходной точке и начинают расти. Поэтому считается, что вложения в недвижимость являются одним из самых надежных и выгодных способов инвестиций.

    2. Владение домом или квартирой является гарантией на будущее. Крыша над головой относится к одной из основных потребностей человека, и наличие собственного дома или квартиры позволяет чувствовать себя защищенным.

    3. Купленная недвижимость может рассматриваться как средство аккумулирования денежных средств. Каждый раз, когда вы делаете платеж по ипотечному кредиту, вы тем самым вкладываете часть этих денег в стоимость приобретенной вами недвижимости, выкупая очередную долю вашей недвижимости у банка. В этом состоит большое отличие собственного жилья от съемного. В случае съемного жилья выплачиваемая владельцу жилья арендная плата целиком уходит в его карман, в то время как при выплате ипотечного кредита вы фактически вкладываете свои средства в накопления.
    Когда вам потребуются деньги, вы всегда можете продать принадлежащую вам квартиру или дом, и получить на руки внушительную сумму. Другой путь, если вы не хотите продавать свое жилье, это получить под его залог кредит.

    4. Освобождение от налога на прибыль, полученную в виде прироста стоимости недвижимой. Это означает, что продавая дом или квартиру, в которой вы проживали, вы не должны платить налог на разницу между ценой продажи и ценой покупки, то есть на полученную прибыль (gain capital).
    Например, купив дом в запущенном состоянии и приведя его в порядок, вы можете через короткое время продать его значительно дороже, получив при этом прибыль. В отличие от других видов дохода, с этой суммы вы не должны платить налог. Стоит отметить, что это специфика домовладения в Канаде.

    5. Вы можете сдавать в рент находящиеся в вашей собственности дом или квартиру с целью получения дохода. То есть владение собственным жильем может также являться источником для получения постоянного дохода.

    6. Вы можете списывать часть своих доходов по бизнесу, который ведете из дома, на расходы по дому, в том числе на его содержание и выплаты по ипотечному кредиту. Тем самым вы имеете возможность оставить себе больше денег в личном пользовании после оплаты налогов на полученный доход.

    7. Собственное жилье обеспечивает совершенно иной уровень комфорта, нежели проживание на арендуемой жилой площади. Вы можете переделать его по своему вкусу, и привести его в тот вид, в какой вы хотите.

    8. Владение собственным домом или квартирой повышает ваш социальный статус, как в глазах финансовых институтов, так и в глазах окружающих.

    К минусам собственного жилья можно отнести следующее:

    1. Ответственность, которая налагается на вас. Так как вы являетесь полноправным владельцем купленной вами собственности, то решение всех вопросов, связанных с ее владением, включая организационные, юридические и финансовые, будет лежать на вас. Также на вас ляжет обязанность поддерживать вашу собственность в надлежащем состоянии, и решать все вопросы, связанные с ремонтом и техническим обслуживанием. В случае владения квартирой в кондоминиуме, вопрос ответственности стоит не так остро, так как большинство перечисленных выше вопросов решает администрация кондоминиума.

    2. Необходимость иметь накопления, которые при покупке жилой собственности требуется внести как первоначальный взнос. Наиболее оптимальной является сумма, составляющая 25%-35% от стоимости покупаемой собственности. Однако для тех, кто покупает в Онтарио свою первую недвижимую собственность (речь в первую очередь идет о молодых людях и новых иммигрантах, успевших поработать какое-то время в Канаде), для них размер первоначального взноса может составлять только 5%.

    3. Как правило, более высокие ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту по сравнению с ежемесячными платежами за съемное жилье. Тут, правда, требуется сделать небольшие оговорки.
    Речь идет в основном об абсолютных цифрах, то есть сколько вы платите за купленный вами дом или квартиру по сравнению с тем, сколько бы вы платили за съемное жилье. И тут нужно брать в расчет следующее.
    Во-первых, обычно покупается жилье, которое по своему классу и качеству выше того, что сдается в рент. Возможно, при съеме жилья, аналогичного купленному, ежемесячные платежи были бы одинаковыми.
    Во-вторых, многое зависит от того, каков был первоначальный взнос, и под какой процент был взят ипотечный кредит. Очевидно, что при сравнительно высоком первоначальном взносе ежемесячные выплаты будут значительно ниже.

    4. Затраты на поддержание принадлежащей вам собственности в надлежащем состоянии. Так как со временем все стареет и приходит в неисправное состояние, то вам потребуется проводить ремонтные работы, замену устаревшего оборудования, работы по уходу за участком (в случае с отдельно стоящим домом и "городским домом").

    Заключение

    Если подвести итог, то владение недвижимой собственностью, особенно отдельно стоящими домом, несомненно является выгодным вложением. Помимо обеспечения себе и своей семье комфортных условий проживания и повышения своего социального статуса, покупка недвижимости является одним их самых надежных и привлекательных видов инвестиций.

    Самое главное, в Канаде при развитой системе получения ипотечного кредита приобрести в собственность дом или квартиру вполне доступно. В частности:
    1. Благодаря государственным программам для определенных категорий населения не требуется иметь большой первоначальный взнос. Вполне достаточно иметь сумму порядка 10% от стоимости покупки.
    2. Размер годовой ставки ипотечного кредита в Канаде достаточно низкий. Если делать покупку ответственно (то есть опираясь на точный расчет своих финансовых возможностей), то обычно платежи по ипотечному кредиту не ложатся тяжелым финансовым бременем на семейный бюджет.

    Особенно обращаю внимание вновь прибывающих иммигрантов - часто выгоднее сразу же по приезду купить себе недорогое жилье, чем жить на съемной жилой площади. Если у вас есть значительный запас денег (полученный, например, от продажи недвижимости в стране, из которой вы уехали), и вы обладаете профессией, которая позволяет вам рассчитывать на скорое трудоустройство в Канаде, то советую вам обзавестись собственным жильем в Канаде сразу же по приезду. Это позволит вам сразу начать вкладывать деньги в недвижимость, и не терять привезенные денежные запасы, выбрасывая их на ветер.

    С другой стороны, в некоторых случаях стоит на время отказаться от идеи покупки недвижимости, так как возлагаемая на себя ответственность и финансовые обязательства могут быть пока вам не под силу. Главное, нужно помнить то, что вам требуется реально оценить свою ситуацию, свои финансовые возможности, жизненные перспективы, и лишь тогда принимать решение.

    Также будет разумно обратиться к грамотному агенту по сделкам с недвижимостью, который сможет составить для вас детальный финансовый план, чтобы вы могли видеть, какие перспективы вас ожидают, какого типа недвижимую собственность вам лучше покупать, когда спланировать эту покупку, и какие шаги предпринять заранее, если вы пока не можете вкладываться в недвижимость, но думаете это делать в будущем.
     
    Статья подготовлена Еленой Рябининой, лицензированным брокером по сделкам с недвижимостью / 2014.10.18