С финансовой системой Канады вам придется столкнуться уже в первые дни после приезда, так как открытие счета в банке является одним из первых шагов, которые вам следует сделать. Хотя бы по той причине, что обычно все иммигранты привозят с собой значительные суммы денег, и в целях безопасности лучше сразу положить их в банк.
Общие сведения о финансовой системе КанадыКанада имеет денежную систему с собственной валютой, называемой канадский доллар (Canadian dollar). Валюта имеет международный код CAD, и обозначается знаком $ или C$. Разменной монетой является цент (cent).
Канадский доллар является седьмой по частоте использования валютой в международных расчетах и биржевой торговле. Он выполняет роль региональной резервной валюты для всего Западного полушария, его используют для хранения в качестве золотовалютного запаса страны Центральной и Южной Америки, а также острова Карибского региона.
Канадская банковская система считается одной из самых надежных и наиболее эффективных в мире, что было общепризнано и озвучено в 2008 году на Мировом Экономическом Форуме в Давосе (Швейцария). Кроме того, Канада имеет самое высокое на душу населения количество банкоматов и терминалов для проведения банковских операций, включая Internet banking.
Главным банком страны является Bank of Canada, созданный в 1934 году как независимая финансовая организация, полностью принадлежащая государству. Его задачей является использование финансовых инструментов для регулирования экономической ситуации в стране. Головной офис находится в Оттаве.
Финансовые организации
Помимо центрального банка в Канаде действуют большое количество независимых от государства финансовых организаций, таких как банки (banks), кредитные союзы (credit unions) и трасты (trusts).
Банки
Особенность Канады состоит в том, что в силу мягкого антимонопольного законодательства пять крупнейших банков страны играют доминирующую роль, вытеснив с основной сцены все остальные финансовые организации. Эти пять крупнейших банков обычно называют Big Five, то есть Большая Пятерка.
Согласно канадскому законодательству, они относятся к классу национальных банков, для которых есть ограничения по продаже акций - не разрешается продавать более 20% акций одному владельцу, и есть ограничения на владение акциями для иностранцев.
Ниже приведены названия банков Большой Пятерки (в скобках приводятся названия их брандов, под которыми они действуют в Канаде):
- Royal Bank of Canada (RBC Royal Bank)
- Bank of Montreal (BMO Bank of Montreal)
- Commercial Imperial Bank of Canada (CIBC)
- Toronto-Dominion Bank (TD Canada Trust)
- Bank of Nova Scotia (ScotiaBank)
Указанные банки являются крупнейшими в Северной Америке.
Если говорить про Торонто, то отделения банков есть практически на каждой плазе (порой на плазе присутствуют отделения сразу нескольких банков).
Справка : плаза - это торговый и деловой комплекс на пересечении двух крупных улиц.
Банкоматы ATM есть во всех открытых круглосуточно фойе банков, а также в любом крупном супермаркете и общественных местах.
Хотя каждое отделение банка работает под контролем головного офиса и согласует с ним свою политику, тем не менее многое зависит от менеджера отделения - он имеет достаточные полномочия, чтобы определять часы работы отделения, заводить свои порядки и делать исключения из правил.
Поэтому часто то, в чем вам отказали в одном отделении банка, можно получить в другом отделении того же банка. Поэтому настоятельно рекомендуем в случае отказа в открытии вам счета или других аналогичных ситуациях обращаться в другое отделение.
Кредитные союзы и трасты
Кроме банков, в Канаде широко представлены трастовые компании (trust company) и кредитные союзы (credit union), выполняющие те же функции, что и банки. В основном их главной целью является не оказание собственно банковских услуг (хотя они их также оказывают), сколько выдача кредитов.
Так как при выполнении банковских операций (денежные переводы и оплаты) кредитные союзы и трастовые организации обычно используют корреспондентские счета крупных банков, то разумнее все же открывать счета непосредственно в банках.
В Торонто наиболее широко представлена следующая трастовая организация : National Trust
Среди кредитных союзов следует отметить следующий: Ukrainian Credit Union (небольшая финансовая организация, существующая более 30 лет, привлекательная для вновь прибывающих иммигрантов тем, что открывает заочно счета для получающих канадскую визу).
Виды банковских вкладов
Банки могут предложить вам на выбор несколько видов счетов, среди которых основными являются saving account (то есть накопительный счет) и cheque account (то есть операционный счет). Какой из них выбрать, зависит от того, для каких целей вы собираетесь использовать этот счет.
Например, если вы привезли крупную сумму денег, которую не планируете тратить, то имеет смысл открыть накопительный счет (saving account), так как начисляемый процент на вложенные вами средства на таком счету выше.
Если вы закроете деньги на определенный срок (то есть положите свои деньги на условиях, что в течение этого срока вы не можете снять их со счета), начисляемый годовой процент интереса будет еще выше. Чем дольше срок, на который вы закрываете, тем выше процент интереса.
В том случае, если вы открываете счет для проведения платежей (то есть это будет ваш рабочий счет, на который вы регулярно будет переводить деньги и также регулярно проводить с него платежи), то лучше открыть cheque account. В этом случае сборы за проводимые банковские операции будут ниже.
По канадским законом все вклады в канадские банки застрахованы в государственной корпорации CDIC (Canadian Deposit Insurance Corporation) на сумму 100 тысяч долларов (размер страховки на начало 2019 года). То есть в случае, если банк, трастовая компания или кредитный союз, в котором были размещены вклады, потерпит банкротство, то каждому вкладчику государство возместит размер вклада до 100 тысяч долларов.
Открытие счета в банке
Наличие счета в банке является атрибутом жизни в Канаде, без него обойтись в повседневной жизни достаточно сложно. Все оплаты коммунальных услуг, оплаты по кредитам и прочие платежи чаще всего проводятся с вашего счета. На ваш счет также зачисляются чеки, выписанные вам в качестве оплаты.
Счета могут быть различных видов. Это могут быть накопительные счета (saving account) или операционные счета (cheque account). Счет может быть личным (personal account) или совместным (joint account).
Вы также можете открыть счет не только для операций с канадскими долларами, но и для аналогичных операций с американскими долларами. Поэтому вам следует уточнить у менеджера банка при открытии счета, какие счета вы можете открыть, на каких условиях, и какие платежи в это вовлечены.
Стоит помнить, что за все банковские операции, такие как зачисление средств на счет, оплата со счета, оформление заверенных чеков и так далее, взимается плата. Поэтому очень важно выяснить условия оперирования вашими средствами для разных видов счетов, чтобы выбрать тот, по которому вам придется платить как можно меньше.
Также стоит выяснить, какие операции со своим счетом вы можете производить через интернет (Internet banking) и по телефону (telephone banking). У всех канадских банков в настоящий момент широко развита система управления своим счетом через интернет. Кроме того, что это очень удобно, это также дешевле.
Вы можете открыть счет в любом банке. При этом вы можете иметь несколько счетов в разных банках, ограничений на этот счет нет.
Счет обычно открывает менеджер отделения банка или кто-то из работников отделения. Обычно операционные работники (teller) счета не открывают. Для того, чтобы открыть счет, вам нужно заранее назначить время для встречи с менеджером или другим работником отделения банка, ответственного за открытие счета.
При открытии счета в банке вас попросят предъявить 3 документа, удостоверяющих вашу личность. В качестве таких документов могут выступать следующие бумаги:
- ваш заграничный паспорт
- карточка Permanent Resident Card
- водительское удостоверение.
В некоторых отделениях банка требуют предъявить канадские идентификационные документы - SIN, Ontario Driver License и Health Card. Чаще всего такие документы просят предъявить в банках Royal Bank и Bank of Montreal. Также в ряде случаев при открытии счета вновь прибывших иммигрантов просят представить поручителя из числа местных жителей.
В случае трудностей с открытием счета стоит обращаться в кредитные союзы. В частности, мы можем рекомендовать Ukrainian Credit Union, в котором к тому же гораздо проще получить первую кредитную карточку.
Все вопросы, связанные с открытием счетов, получением дебитных и кредитных карточек, получением кредитов и так далее, следует выяснять у менеджера отделения банка. При этом не бойтесь переспрашивать, если что-то не поняли, работники банка обязаны объяснить вам все так, чтобы у вас сложилась ясная картина.
Финансирование
Банки занимаются не только тем, что проводят банковские операции с вашими счетами. Большая часть их деятельности связана с финансированием покупок. В частности, при покупке недвижимости обычно берется ипотечный кредит (mortgage). На какую сумму вам будет выдан это кредит, и на каких условиях, зависит от ваших годовых заработков, и вашей кредитной истории.
Вы также можете получить открытый кредит line of credit, который вы можете тратить по своему усмотрению. Обычно такой кредит дается под залог имеющейся у вас недвижимости, либо при условии, что у вас есть постоянный источник дохода. Все вопросы, связанные с получением кредита и условием его получения нужно обсуждать в том банке или финансовой организации, в которой вы планирует получить этот кредит.
При покупке в кредит или взятии в лизинг ряда товаров кредит вам может быть выдан финансовой организацией, которая работает с той или иной торговой сетью. Например, покупая машину марки Toyota в авторизованном дилершипе этой компании на условиях финансирования (financing), вы при этом берет кредит в той финансовой организации, с которой у компании Toyota подписано соответствующее соглашение.
Стоит сказать, что в Канаде система кредитования развита очень хорошо, поэтому многие товары и услуги можно купить в кредит. В то же время это является определенной проблемой - вы должны контролировать свой бюджет и свои возможности, для того чтобы не оказаться в ситуации, когда вы в какой-то момент окажитесь в не в состоянии платить по своим долгам.